Un prêt immobilier halal en 2023 est par définition un crédit islamique sans Riba structuré particulier respectant les règles et principes de la Charia islamique pour permette à un musulman ou une musulmane d’acquérir une propriété immobilière.
Un prêt immobilier halal évite toute opération financière d'achat de propriété immobilière basée sur la spéculation ou l’application de taux d’intérêts usuriers aux emprunteurs musulmans qui veulent acheter un logement.
Le prêt immobilier islamique est de plus en plus populaire et s'adresse aux musulmans comme aux non-musulmans qui optent pour un mode de financement éthique pour financer leur futur logement.
Le prêt immobilier halal en 2023 est une réalité car de plus en plus de banques islamiques proposent une solution d'emprunt foncier conforme aux principes de la finance islamique et cela en utilisant un crédit hypothécaire musulman.
L'emprunt immobilier islamique a comme objectif de reproduire l’économie des hypothèques conventionnelles tout en restant conforme à la loi de la charia de la finance islamique.
Le crédit immobilier éthique selon l'Islam pour l’emprunt immobilier et foncier peut être exploité donc sur la base de deux méthodes de financement éthique que sont la Murabaha (prêt halal classique) appelé aussi la Mucharaka dégressive et la Ijara (crédit-bail à longue durée islamique).
DIFFÉRENCE ENTRE LE PRÊT IMMOBILIER ISLAMIQUE ET AU CRÉDIT IMMOBILIER CONVENTIONNEL EN 2023
Le plus grand avantage qui différencie les deux financements immobiliers, halal et conventionnel en 2023, sont que lorsque la valeur de la maison baisse durant le remboursement du prêt immobilier et que le prix du bien va au dessous du crédit, la banque islamique partage ces pertes avec l’emprunteur.
Alors qu’une banque non-islamique mènerait à la ruine un propriétaire qui verrait le prix du bien baisser sous le montant de crédit et saisirait la maison ou l’appartement pour le vendre à perte aux enchères.
Le prêt immobilier islamique qui est halal est différent d’une hypothèque classique dans laquelle l’acheteur a emprunté de l’argent à une banque, qui est ensuite remboursée par le capital emprunté et les intérêts.
Un crédit hypothècaire islamique conforme à la charia est fondé sur les principes de la finance islamique d’une co-propriété (hypothèque dégressive) et ou d’une location (Ijara) avec l’objectif d’acquérir le bien au terme du remboursement du financement.
QUELLE DIFFÉRENCE ENTE LA MURABAHA IMMOBILIERE (MUSHARAKA DÉGRESSIVE) ET LA IJARA IMMOBILIÈRE ?
La différence entre la Murabaha immobilière islamique et la Ijara immobilière musulmane est similaire avec la distinction entre un financement conventionnel et un crédit-bail conventionnel.
IJARA POUR LE PRÊT IMMOBILIER ISLAMIQUE
Le prêt immobilier islamique en Ijara est en fait une location à longue durée avec option d’achat islamique (une LOA Halal) qui va permettre à un future propriétaire de combiner la location du logement avec l’acquisition de la propriété.
Dans le cas de la Ijara l’emprunteur va signer deux contrat de financement immobilier, le premier dans lequel, il y aura le plan mensuel de remboursement de la propriété sans intérêt , jusqu’a l’acquisition finale du bien.
Le deuxième contrat consiste en un bail immobilier ou l’emprunteur payera un loyer dégressif par rapport au remboursement du capital, ce loyer sera le profit de la banque islamique. Avantages de la Ijara immobilière, pas besoin d’apport personnel et le remboursement peut aller jusqu’a 25 ans.
MURABAHA OU MUCHARAKA PROGRESSIVE IMMOBILIÈRE ISLAMIQUE
La Murabaha immobilière ou Mucharaka progressive est par définition un prêt immobilier islamique par lequel une banque islamique finance une propriété immobilière en l’achetant elle-même pour le revendre à l’emprunteur en y ajoutant un profit pour elle-même et laissant le future propriétaire rembourser en tranches mensuelles, le financement qui comprendra le principal et le profit de la banque.
La Murabahaa des inconvénients: apport personnel minimal de 20 % du prix du bien immobilier, et durée de remboursement maximale de 15 ans;
La Mourabaha foncière appelé aussi financement par vente différée halal et est fortement recommandée par la Charia islamique pour financer une maison en évitant la structure conventionnelle de prêt d’un logement qui génère le Riba (intérêt usuraire).
REMBOURSEMENT ANTICIPÉ D'UN PRÊT IMMOBILIER ISLAMIQUE
Le contrat Mourabaha ne permet généralement pas d’inclure des pénalités en cas de remboursement anticipé précisant comment la banque réduira le montant dû si le client rembourse de manière anticipée. Ce sera au prêteur islamique de réduire à sa discrétion le montant demandé pour un remboursement anticipé.
ASSURANCE IMMOBILIÈRE ISLAMIQUE TAKAFUL
Une assurance immobilière islamique ou Takaful est destinée à couvrir les risques de remboursement de l'emprunteur en vertu de la loi islamique, sa famille agissant en tant que bénéficiaire de l'assurance.
Un grand nombre d’assureurs islamiques proposent un plan Takafoul pour protéger la famille de l’emprunteur en remboursant la dette au moyen du produit du certificat en cas de décès ou d’invalidité permanente totale.
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