FINANCEMENT ISLAMIQUE

HAWALA PRINCIPE


HAWALA DÉFINITION

Hawala (également Hiwala, Hewala ou Hundi; traduit en transfert de confiance) est un "système de transfert de valeur" informel largement utilisé pour transférer des fonds d'une zone géographique à une autre, sans transfert d'argent, ni sur un réseau télégraphique ou informatique virements électroniques entre banques, mais sur un vaste réseau de courtiers en argent (appelés "Hawaladars") répartis dans tout le monde musulman. Une transaction en hawala transfère généralement la valeur de l'argent (ou de la dette) mais non des espèces correspondantes, d'un pays à l'autre. Contrairement aux autres produits financiers islamiques, la hawala n'a pas été créé pour remplacer les virements bancaires classiques, car les virements électroniques ne sont pas contraires à la charia et les banques islamiques utilisent également les virements électroniques.

Chaque transaction hawala est entièrement effectuée sur le système de l’honneur, et comme le système ne dépend pas de la force exécutoire des réclamations, il peut fonctionner même en l’absence d’environnement juridique. Les réseaux Hawaladars sont souvent fondés sur l'appartenance à la même famille, village, clan ou groupe ethnique, et la tricherie est punie par une communication efficace et une "perte d'honneur", entraînant de graves difficultés économiques. Les Hawaladars sont souvent de petits commerçants qui travaillent à Hawala comme une activité secondaire ou au noir. Hawala repose sur un billet à ordre (ou lettre de change) à court terme, à escompte, négociable, appelé "Hundi". La dette Hawala est transférée d’un débiteur à un autre. Une fois la dette transférée au deuxième débiteur, le premier est libéré de son obligation.

Le réseau hawala fonctionne en dehors ou parallèlement aux systèmes bancaires, financiers et aux systèmes de transfert de fonds traditionnels, mais le précède de plusieurs siècles. Au cours de la première moitié du 20eme siècle, il a été progressivement remplacé par les instruments du système bancaire classique, mais est devenu "un substitut de nombreux produits bancaires", les travailleurs musulmans ayant commencé à émigrer vers les pays plus riches à la fin du 20eme siècle, et ont cherché des moyens d'envoyer de l'argent à ou d'obtenir un prêt contracté par leur famille à la maison.

La pratique actuelle de la hawala réside en un principe simple: un client s’adresse à un courtier hawala dans une ville et donne une somme d’argent à transférer à un destinataire dans une autre ville, généralement étrangère. Avec l'argent, il spécifie généralement quelque chose comme un mot de passe qui conduira au paiement de l'argent .Le courtier hawala appelle un autre courtier hawala dans la ville du destinataire et informe du mot de passe convenu ou donne d'autres instructions pour la disposition des fonds. Ensuite, le destinataire prévu, qui a également été informé du mot de passe par le client, approche maintenant M et lui indique le mot de passe convenu . Si le mot de passe est correct, le courtier remet alors la somme transférée au destinataire, généralement moins une petite commission. Le courtier doit maintenant essentiellement à l'autre courtier l’argent que le courtier avait versé à au destinataire; le courtier doit donc faire confiance à la promesse de l'autre courtier de régler la dette à une date ultérieure. Les transactions peuvent être complétées en quelques heures.